연체기록 삭제 가능할까? 신용 회복을 위한 절차와 조건 총정리

한 번의 실수로 카드나 대출 상환이 늦어졌다면,
‘이 연체기록, 삭제할 수 있을까?’라는 의문이 생길 수밖에 없다.

 

특히 신용점수에 민감한 대출이나 금융거래를 앞두고 있다면,
이런 연체 정보가 얼마나 오래 남는지, 삭제가 가능한지 꼭 확인해야 한다.

 

이번 글에서는 연체기록이 어떤 조건에서 삭제 가능한지,
신용 회복을 위한 실질적인 절차와 주의사항까지 구체적으로 정리했다.

신용 회복을 위한 절차와 조건 총정리

---

1️⃣ 연체기록, 정말 삭제할 수 있을까?

결론적으로 말하면, 일부 연체기록은 삭제 또는 정정이 가능하다.
하지만 조건이 엄격하며, 모든 연체가 해당되는 건 아니다.

✅ 연체기록이란?

연체기록은 금융기관에서 신용평가회사(CB사)에 제공하는 고객의 상환 지연 정보를 말한다.

단기 연체	5영업일 초과 ~ 30일 미만
장기 연체	30일 이상 지연 상환
연체 등록처	나이스(NICE), 코리아크레딧뷰로(KCB)

📌 연체는 상환 완료 이후에도 기록이 1~5년간 유지될 수 있다.

---

2️⃣ 삭제 가능한 연체기록은 어떤 경우?

	삭제 가능 여부	설명
5일 이하 단기 연체	가능	금융사에 요청 시 ‘정정’ 처리 가능
시스템 오류 등 등록 실수	가능	CB사에 정정 요청 가능
대출승계, 법적 채무조정	제한적	회생/파산/면책 후 일정 기간 경과 시 삭제
고의성 없는 실수	일부	30일 미만 연체, 금융사와 협의 시 삭제 가능

✅ 단기 연체는 금융사에 적극 요청하면 삭제될 가능성 높음
❗ 단, 고의적인 연체는 절대 삭제 불가

---

3️⃣ 연체기록 삭제 절차 (단기 연체 기준)

✅ ① 해당 금융사 문의

• 대표 고객센터 또는 인터넷 상담
• “5일 이하 연체가 있었는데, 정정 가능한지 문의”
• 상환 완료 후 3개월 이내 요청이 유리함

✅ ② CB사(나이스/KCB)에 이의제기

• 나이스 지키미, KCB 올크레딧
• ‘정보 정정 요청’ 메뉴 이용 → 증빙서류 제출
• 금융사 확인 후 수정 여부 결정

✅ ③ 서면 정정 요청서 제출

• 정정요청서 양식 다운로드 → 본인 서명
• 상환 내역, 거래내역 첨부 후 팩스 또는 등기로 제출

📌 단기 연체라도 시간이 지날수록 삭제 어려워지므로,
      상환 직후 바로 요청하는 것이 핵심

---

4️⃣ 장기 연체는 어떻게 처리되나?

장기 연체(30일 이상)는 삭제가 거의 불가능하다.
다만, 다음과 같은 절차를 통해 회복의 가능성은 있다.

채무 상환 완료	원금+이자를 전액 상환한 후, 5년 보존 후 삭제
개인회생·파산	면책 결정 후 5년 경과 시 삭제
신용회복위원회 이용	분할상환 진행 + 3년 이상 성실 납부 시 정보 소멸
KCB/나이스 신용회복 프로그램 신청	일정 기간 성실 상환 시 단계별 등급 복구 가능

✅ 장기 연체라도 성실 상환 기록을 꾸준히 쌓으면
      시간이 지난 후 자연 삭제 가능

---

5️⃣ 신용 회복을 위한 추가 팁

소액 자동이체 유지	통신비, 전기요금 등 정기결제 신용에 긍정적
체크카드 사용	일정액 이상 사용 시 신용점수에 반영
신용정보조회 앱 활용	토스·카카오페이 등으로 점수 체크 및 개선 팁 확인
신용카드 납부일 지키기	연체 없다는 기록이 신용 복구에 핵심
보증, 공동명의 피하기	타인의 연체도 본인 신용에 영향 줄 수 있음

 

---

✅ 요약!!

연체기록은 한 번 남으면 꽤 오래 간다. 하지만 모든 연체가 영구적인 것은 아니다.

• 단기 연체(5일 이내)는 삭제 요청 가능
• 장기 연체는 회복 기간 필요하지만,
  신용회복위원회 등을 통해 점진적으로 회복 가능
• 중요한 것은 연체 후 빠른 상환, 그리고 정확한 정보 정정 요청

단 한 건의 연체라도 신용점수에 영향을 줄 수 있으니,
정확히 알고 관리하는 것이 가장 좋은 신용 관리의 시작이다.